AI、大數據、云計算：互聯(lián)網(wǎng)金融的全新邊界

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代硝煙的逐漸散盡讓人們開(kāi)始尋找下一個(gè)拉動(dòng)行業(yè)增長(cháng)的引擎。從目前的表現情況來(lái)看，人工智能、大數據、云計算等技術(shù)有望成為推動(dòng)行業(yè)增長(cháng)的下一個(gè)引擎。正是因為如此，我們才看到了阿里、騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭開(kāi)始將布局的焦點(diǎn)轉移到了這些新技術(shù)上面�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融同樣如此。

在經(jīng)歷了前期的飛速發(fā)展之后，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展由于監管政策的出臺出現了增速放緩的狀態(tài)。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣開(kāi)始探索新的發(fā)展道路，區塊鏈技術(shù)、數字貨幣、消費金融、普惠金融等諸多新的金融概念開(kāi)始不斷出現。隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融將目光聚焦到人工智能、大數據、云計算上面，預計未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)將會(huì )出現更多新的改變。 

新技術(shù)不斷涌現，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始面臨新的發(fā)展環(huán)境

監管政策的不斷出臺、P2P平臺跑路、ICO陷入非法集資困局都在說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的外部環(huán)境正在發(fā)生著(zhù)深刻變化。隨著(zhù)新技術(shù)的不斷出現，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣開(kāi)始面臨著(zhù)新的發(fā)展環(huán)境。 

從外部市場(chǎng)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的外部環(huán)境正在發(fā)生深刻變化。傳統金融機構開(kāi)始將發(fā)展的目光轉移到了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，傳統金融機構本身的合規與合法讓他們能夠時(shí)間和精力深度參與其中，并借助業(yè)已形成的線(xiàn)下流量?jì)?yōu)勢獲得不一樣的發(fā)展。

傳統金融機構的主動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化開(kāi)始進(jìn)一步擠壓著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的生存空間，而對于深陷監管泥潭的互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)講，傳統金融機構互聯(lián)網(wǎng)化的加快對于自身來(lái)講無(wú)疑是一種傷害。如何在傳統金融機構主動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化的背景下獲得新的突破，成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在當下亟待解決的一個(gè)問(wèn)題。 

除了傳統金融機構之外，互聯(lián)網(wǎng)金融本身同樣在發(fā)生著(zhù)深刻變化。對于互聯(lián)網(wǎng)巨頭們來(lái)講，他們開(kāi)始將互聯(lián)網(wǎng)金融看作是完善自我生態(tài)鏈條的一個(gè)主要部分，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的手段提供給用戶(hù)不一樣的購物體驗。于是，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際操作過(guò)程當中的落地成為很多互聯(lián)網(wǎng)巨頭都在嘗試的一個(gè)主要課題。 

阿里和百度的人臉識別支付、騰訊則借助其在社交領(lǐng)域的應用，開(kāi)始將互聯(lián)網(wǎng)金融更多地與社交結合在一起，這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭正在借助自己的生態(tài)鏈條將互聯(lián)網(wǎng)金融更多地與用戶(hù)的生活緊密聯(lián)系在一起，借助這種手段，互聯(lián)網(wǎng)金融不再僅僅只是一個(gè)概念，而是變成了一個(gè)能夠真實(shí)落地的存在。 

從互聯(lián)網(wǎng)金融本身來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的自我邏輯同樣面臨著(zhù)深度調整。對于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)講，它之所以能夠在極短的時(shí)間內就獲得飛速發(fā)展，其中很重要的一點(diǎn)就在于那個(gè)時(shí)候用戶(hù)的行為習慣正在從線(xiàn)下轉移到線(xiàn)上�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融能夠借助操作簡(jiǎn)單方便、參與門(mén)檻低等優(yōu)勢在很短的時(shí)間內獲得海量的用戶(hù)。隨著(zhù)P2P平臺出現問(wèn)題，這種簡(jiǎn)單依靠流量勢能來(lái)獲得飛速發(fā)展的模式難以為繼，互聯(lián)網(wǎng)金融需要借助新的方式和手段才能獲得更大發(fā)展。 

從互聯(lián)網(wǎng)金融本身來(lái)看，流量時(shí)代只需要搭建一個(gè)平臺就能夠獲得海量的用戶(hù)和項目，這種僅僅依靠平臺來(lái)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的做法有些無(wú)力，缺少了深度介入讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺難以把控項目風(fēng)險，最終導致很多項目帶病上線(xiàn)，項目風(fēng)控處于一種可有可無(wú)的狀態(tài)，投資者的收益無(wú)法得到保障。 

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融本身的運作邏輯需要根本性的轉變，從之前的平臺邏輯和思維，轉變成為深度介入的邏輯和思維。將互聯(lián)網(wǎng)金融看做是一個(gè)切入點(diǎn)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融介入到項目之中，從項目運營(yíng)、宣傳推廣、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等多個(gè)角度對項目進(jìn)行支持，促進(jìn)項目順利落地，最終將項目的出險概率降到最低，并以此促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融更好地發(fā)展，保障互聯(lián)網(wǎng)金融真正回歸到支持實(shí)體項目發(fā)展，而非熱炒、虛推市場(chǎng)的狀態(tài)。 

另外，除了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之外，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣要借助新科技來(lái)完善自我。比如，我們可以通過(guò)人工智能的手段強化互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險控制，提升人為的風(fēng)險控制造成的效率低下，同時(shí)減少人為風(fēng)控過(guò)程當中造成的諸多問(wèn)題。另外，我們還能夠借助大數據的手段從多個(gè)維度來(lái)評估項目的質(zhì)量，告別傳統時(shí)代僅僅依靠線(xiàn)下調查結果進(jìn)行項目評估的問(wèn)題，真正將項目的風(fēng)險控制提升了一個(gè)較高的水平。 

互聯(lián)網(wǎng)金融本身的運作邏輯和運營(yíng)方式正在發(fā)生根本轉變，相對于外部環(huán)境的變化來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融本身發(fā)生的變化似乎更加值得我們期待。因為互聯(lián)網(wǎng)金融本身的變化不僅能夠破解當下它面臨的諸多發(fā)展難題，而且能夠找到真正適合外部環(huán)境的發(fā)展新路子，從而為它未來(lái)的發(fā)展找到更多發(fā)展的可能性。 

后互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展突破口到底在哪？ 

隨著(zhù)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng )業(yè)浪潮的減退，特別是越多越多的企業(yè)將發(fā)展的目光轉移到線(xiàn)下，一個(gè)以融通線(xiàn)上和線(xiàn)下為主要代表的全新發(fā)展時(shí)代正在悄然來(lái)臨。新零售、新社交、新智能等諸多概念正在不斷出現，在這樣一個(gè)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展同樣開(kāi)始進(jìn)入到新金融階段。那么，在后互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展突破口到底在哪呢？

以新技術(shù)為切入點(diǎn)，尋找互聯(lián)金融的全新表達方式。越來(lái)越多的跡象開(kāi)始表面，互聯(lián)網(wǎng)作為一種外部技術(shù)對于傳統行業(yè)的改造能力逐步式微，這種現象的存在最終導致了越來(lái)越多的企業(yè)開(kāi)始尋找互聯(lián)網(wǎng)之外的破解之法。隨著(zhù)以AI、大數據、云計算為代表的新技術(shù)時(shí)代的到來(lái)，人們開(kāi)始以這些新技術(shù)為切入點(diǎn)，尋找互聯(lián)網(wǎng)金融的全新表達方式。 

在傳統邏輯中，金融與其他行業(yè)始終都是一種涇渭分明的關(guān)系，彼此之前的聯(lián)系并不是特別緊密。這種問(wèn)題的存在最終導致了金融在與行業(yè)進(jìn)行融合的時(shí)候出現了效率低下，結合程度低等諸多問(wèn)題。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，這種現象表現得更加明顯，即我們在運作互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)候僅僅通過(guò)短周期、高收益等一些金融的特色來(lái)吸引用戶(hù)，并以此來(lái)不斷獲取用戶(hù)。 

這種問(wèn)題的存在最終導致了很多互聯(lián)網(wǎng)金融過(guò)于關(guān)注的是籌集自己的多少，而忽略了金融對于其他行業(yè)真正的支持意義。這讓金融本身越來(lái)越脫離本身的運作邏輯，最終導致了很多項目無(wú)法與實(shí)際項目實(shí)現完美對接，后續的項目運營(yíng)、投資運作等方面更是缺少一個(gè)相對完美的控制，最終導致了很多互聯(lián)網(wǎng)金融項目并沒(méi)有實(shí)際項目與之對應，最終導致了很多問(wèn)題的發(fā)生。 

進(jìn)入到新技術(shù)時(shí)代時(shí)候，我們能夠通過(guò)新技術(shù)的手段將互聯(lián)網(wǎng)金融與項目進(jìn)行完美匹配，最重要的是我們能夠通過(guò)新的技術(shù)來(lái)對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行全新表達。比如，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的回報方式，我們不僅僅只有收益方面的回報，還能夠將回報方式多樣化，通過(guò)預售、試用等多種手段都能夠對用戶(hù)進(jìn)行回報，真正將互聯(lián)網(wǎng)金融的表達方式進(jìn)行多樣化的配置，從而實(shí)現互聯(lián)網(wǎng)金融表達方式的多樣化。目前，以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺正在通過(guò)這種方式不斷探索著(zhù)發(fā)展新邊界。 

以新技術(shù)為切入點(diǎn)的全新表達不僅能夠讓用戶(hù)真正參與其中，而且能夠通過(guò)加入多方的因素實(shí)現風(fēng)險共擔，在豐富互聯(lián)網(wǎng)金融回報方式的同時(shí)，同樣提升互金項目的風(fēng)控水平。隨著(zhù)更多的技術(shù)加入到互聯(lián)網(wǎng)金融之中，特別是隨著(zhù)人們生活的科技化的程度不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì )與人們的生活結合得愈加緊密，最終互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì )演變成為一種全新的生活方式，不再是一個(gè)獨立于行業(yè)之外的存在。 

新技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融融合，衍生更多全新的概念。新技術(shù)的領(lǐng)先性讓我們有理由相信它將會(huì )與互聯(lián)網(wǎng)金融融合，從而衍生出更多的概念，這些概念規避了互聯(lián)網(wǎng)金融的弊病，真正變成了一個(gè)全新的存在。 

比如，大數據基于與互聯(lián)網(wǎng)金融結合產(chǎn)生的智能投顧、智能科技與互聯(lián)網(wǎng)金融結合產(chǎn)生的智能項目匹配、云計算與互聯(lián)網(wǎng)金融融合產(chǎn)生的智能風(fēng)控……這些新技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融深度融合產(chǎn)生的概念，能夠完善互聯(lián)網(wǎng)金融的運作邏輯，從而讓互聯(lián)網(wǎng)金融在新的技術(shù)條件下獲得更大發(fā)展。 

新技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融融合產(chǎn)生的全新概念規避了傳統互聯(lián)網(wǎng)金融的問(wèn)題和弊病，通過(guò)加入更多新鮮的元素，從而將互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶入到了一個(gè)全新的發(fā)展階段。隨著(zhù)以螞蟻金服為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭不斷新技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融融合從而產(chǎn)生了諸多新物種，人們開(kāi)始看到了除了投資理財之外，互聯(lián)網(wǎng)金融更多的發(fā)展可能性。普惠金融、生態(tài)金融、數字金融等這些新的概念都是新技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融融合之后產(chǎn)生的。 

以新技術(shù)為手段，互聯(lián)網(wǎng)金融當前的發(fā)展難題有望得到破解。風(fēng)控難題是當前互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇到的一個(gè)最大的問(wèn)題，這個(gè)問(wèn)題如果得不到解決將會(huì )讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展面臨更大的挑戰。借助新技術(shù)的手段，我們能夠完善現有的互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控方式，告別單純依靠項目經(jīng)理調研進(jìn)行風(fēng)控的現實(shí)。 

比如，我們能夠通過(guò)大數據的手段來(lái)強化對于項目各個(gè)方面的風(fēng)控問(wèn)題，通過(guò)多個(gè)維度，多種角度的控制讓互聯(lián)網(wǎng)金融的項目風(fēng)險不再僅僅只是人為控制的，而是通過(guò)大數據的手段智能控制的，另外它的這種風(fēng)控的方式也告別了單一、孤立的問(wèn)題，真正從根本上消除了互聯(lián)網(wǎng)金融的痛點(diǎn)，實(shí)現了互聯(lián)網(wǎng)金融的改頭換面。 

未來(lái)隨著(zhù)更多新技術(shù)的加入，互聯(lián)網(wǎng)金融在目前遭遇到的困境和問(wèn)題有望得到破解，并真正實(shí)現新技術(shù)條件下的全新發(fā)展。

新技術(shù)成為下個(gè)階段發(fā)展重點(diǎn)的脈絡(luò )逐漸清晰，隨著(zhù)新技術(shù)應用的不斷增多，未來(lái)將會(huì )有更多新的概念、方式將會(huì )在金融領(lǐng)域出現。針對當前互聯(lián)網(wǎng)金融出現的痛點(diǎn)和問(wèn)題，一場(chǎng)源自更深層次的變革將會(huì )在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域出現，一個(gè)新的時(shí)代終將來(lái)臨。