隨著(zhù)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)和社交網(wǎng)絡(luò )的廣泛應用，人類(lèi)社會(huì )已經(jīng)邁入一個(gè)全新的“大數據”信息化時(shí)代。處于這個(gè)大數據的年代，我們可以從客戶(hù)畫(huà)像中挖掘潛藏的行為數據、交易數據，以及偏好數據，以作出更精準的營(yíng)銷(xiāo)和管理；與此同時(shí)，我們也可以通過(guò)大數據防范風(fēng)險，如銀行的信貸風(fēng)控。

國內不少銀行已經(jīng)開(kāi)始嘗試通過(guò)大數據來(lái)驅動(dòng)業(yè)務(wù)運營(yíng)。在貸款的過(guò)程之中，很多時(shí)候銀行都是需要借款方能夠提供一個(gè)貸款的擔保人來(lái)保障這個(gè)貸款，擔保人所起到的作用是非常重要的，而擔保人需要承擔的法律責任也是非常重大的。

在銀行對公貸款中，存在著(zhù)擔保貸款的業(yè)務(wù)，即借款方不能足額提供抵押（質(zhì)押）時(shí)，應有貸款方認可的第三方提供承擔連帶責任的保證。這有助于降低銀行貸款風(fēng)險，提高信貸資金使用效率。

► 加強貸款擔保監控

但在實(shí)際業(yè)務(wù)中，常遇到兩個(gè)借款方之間互相進(jìn)行擔保，或借款方又同時(shí)為其他借款方進(jìn)行擔保，形成鏈式擔�；蜷]環(huán)擔保。這類(lèi)擔保行為導致區域、行業(yè)的系統性貸款風(fēng)險上升，因為只要當擔保圈里的一家企業(yè)不能按時(shí)償還貸款，就會(huì )形成多筆貸款同時(shí)出問(wèn)題，勢必引發(fā)擔保鏈條破裂，貸款風(fēng)險成倍地放大，進(jìn)而演化成整個(gè)擔保圈的風(fēng)險。因此，銀行在風(fēng)險控制中需要加強監控，及時(shí)提供風(fēng)險預警，阻斷風(fēng)險鏈條傳導。

大數據在加強監控方面便發(fā)揮重要作用。通過(guò)應用大數據，我們可以結合擔保和信貸信息，建立擔保貸款網(wǎng)絡(luò )圖，更有效地標識過(guò)于集中的擔保方，標識互相擔保的擔保方，標識鏈式擔保方，調高風(fēng)險基數，加強監控。

如此一來(lái)，在新的擔保貸款審批前，遇到已存在的高風(fēng)險擔保方，銀行將可拒絕貸款申請；對于存量的保證貸款，可以加強對高風(fēng)險基數擔保方的監控；而對于已經(jīng)發(fā)生逾期的不良擔保方，更可以及時(shí)追加被擔保方的保證條件。